不動產景氣持續看好，銀行競爭房貸市場，連風險較高的二順位房貸（俗稱二胎房貸）也加入戰局，利率下殺至4.5%起，成為景氣回春後，民眾展業、店面整修時可運用的籌資管道。

二胎房貸的核貸額度，通常界於50萬元至100萬元間，貸款年限通常為七年，若要提高額度，銀行建議貸款人要同意銀行對房屋鑑價，通常在評估房屋價值後，會扣除第一順位抵押權金額與增值稅後，試算出二胎貸款金額，多數銀行以不超過200萬元為限。

台新銀行指出，貸款人申請二胎房貸，多用於生意、資金周轉上，金額多在數十萬元間。與其開口跟親朋好友調頭寸、欠人情或找民間融資公司，還不如審視手頭上的不動產。首先，應看第一順位的房貸，是否還有增貸空間，若額度已經滿了（通常為房價七成到九成，視區位而定），才考慮利用銀行的二順位房貸來取得資金。

台新銀行表示，二順位房貸的年利率，從4.5%至14%都有。利率差距這麼大，與貸款人的職業類別、收入、信用紀錄等息息相關，條件愈好，才有可能申請到4.5%的年利率條件。

雖然二順位房貸較第一順位的房貸利率2%到4%水準高，相較於無擔保的信用貸款、信用卡或現金卡借款，動輒10%到20%的高利率，利息負擔明顯輕鬆許多。

多數銀行承辦相關業務，已有一套制式化的流程，以免估價的二胎房貸為例，通常備妥身份證、建物土地所有權狀影本與房貸近半年繳息紀錄等資料，通常兩個工作天內，就可告知審核結果，接下來就可撥款。

【記者洪凱音／台北報導】台新銀行消金行銷事業處夏敏蘭資深副總表示，二順位房貸額度彈性大，若需要較大筆資金，房屋經估價後，最高可貸200萬元，比一般的小額信貸、汽車貸款等，可貸到較高的金額；若貸款人只是小額的急用，則可利用免估價二順位的方式，銀行願意給予的貸款金額通常界於30萬元至50萬元間。

夏敏蘭指出，不論借款額度為何，貸款人保持良好的信用紀錄，絕對是向銀行爭取低利率條件的利器，一年下來，至少省下數千元以上的利息支出。

主旨：『當舖業法』於90年5月25日在立法院三讀通過，並於90年6月6日經總統公佈實施，玆依當舖業法第十一條之規定公告，以資遵行。

說明：
一、本當舖係經主管官署核定之合法業字號。

二、依『當舖業法』第十一條之規定：『當舖業之年利率最高不得起過百分之四十八』（換算月利率為百分之四）

三、依『當舖業法』第二十條之規定：『當舖業除計收利息及倉棧費外，不得收取其他費用，倉棧費之最高額，不得超過收當金額百分之五』附註：且觀之營利事業所得稅查準第九十一條，有所謂『棧儲費』即明文規範該費用為一切經營倉儲業因營運而產生之服務費，管理費、聯徵（器材購置）費、保險費等一切成本費用之統合，上述費用適用於當舖業即為倉棧費，故停車保管費即為眾多費用的一項，而非警政署所解釋的僅為停車保管費一項。

四、依『當舖業法』第十九條之規定：『質當物於一個月內取贖者，概以一個月計算利息及費用：逾月後之最初五日不計算，超過五日者以一個月計算。』

五、依『當舖業法』第十五條之規定：『當舖業收當物品時，應查驗持當人之身分證件，並由持當人於當票副聯內捺指紋，始可收當，前項所捺指紋，應為左手大姆指之三面清晰指紋，並註明所捺之手指指名，但無手指者，不在此限。』

六、依『當舖業法』滿押期限自當入之起以滿參個月為限逾期便作流當論應由當舖自行變賣不得異議，當票即行作廢。

七、依『當舖業法』當舖收當贓物經官廳查明確實者，依規定物主得依典押原本取贖。

八、依『當舖業法』當票如有遺失應即向本舖掛失，在未掛失前倘經人冒領，本舖不負責任。

九、依『當舖業法』取贖當物時請當面驗明，出門後概不負責。

附註：
一、營業事項遵照管理規則及管理補充辦法規定外為使顧主便於明暸特將注意事項議訂。

A：凡承當物品如遇火災致遺受損失者依管理規則第十二條規定按當票面額五成賠償，如如遇天災非人力所能抗拒之災害應各按天命。

B：當物如遇竊取或遺常在治安機關未將原物追回前依省令規定按管理規則第十二條辦理。

C：如當物自然變質而致損壞及鐘錶車輛在典押期間發生停銹者本舖不負責任。
【准予備查】【taiwan中華民國】當舖商業同業公會聯合會

總共欠下3億多元稅金的前太電董事長孫道存，因招搖娶嫩妻拚奢華。惹惱負責追討的台北和士林行政執行處，要求9月21日必須先償還將近一億元的頭期款，否則就要管收或被拘提；孫道存這幾天忙著籌錢，幸好，台北地方法院要求台哥大，解繳5年前查扣他4157萬左右的顧問薪資，來還積欠稅款。不過士林執行處則是強調，9月21日的期限，以及清償一億元條件沒有改變。

也就在9月21日下班以前，孫道存得要繳交將近1億元的頭期款和清償計畫，如果人沒到，馬上就聲請拘提，如果人來了，卻沒繳錢證明，或是資料不夠充足，就聲請管收。台北執行處執行官林綺文表示「如果說他不能完全受償的狀況，我們執行程序依舊不會停止。」

而10日台北行政執行處，扣押的5百多瓶洋酒和珠寶等等，將會進行鑑價拍賣抵稅，只是初步估計這些洋酒才價值1百多萬。據了解，舊愛張瓊玲打算將信義之星，二胎再抵押給銀行籌錢，預計最多只能貸款1千5百萬，但銀行質疑孫道存的還款誠意，到目前還沒有銀行肯借錢。 不過，孫道存交友廣闊，政商關係良好，想籌1億元非難事。一切到9月21日下班以前便知分曉。如果真被管收，日後「假破產、真奢華」的技倆就不敢光天化日演出了。

通常：會立本票於當舖的情況下，一定是：貸的價值超過質當物的價值；不然就是人家所說的「原車使用」。不然是不可能去立到當票以外的資料的！所以：就你的情況而言：以保守的估計(因每間給客戶所立的資料不等)在下想：因該是「原車使用」件吧！

而立的資料包括身份證影本應該不下於五張吧！當中應包括：1.當舖二聯以上、2.本票一張以上、3.汽、機車買賣合約書、4.車輛借用契結書、5.讓渡書、6.xxxx身份證影本以上！所以：你要回憶一下：當初借貸時所立之資料為多少張就撕掉多少張(業者是不太可能讓你拿回去的，事關文件的機密性故會要求撕廢)，只要將其撕廢就無用途了；而當中最重要的文件為：本票和當票；其餘資料少了當票都沒什麼作用了，所以：忘了多少資料記得這兩張定要撕廢就可以了。

想請問銀行的人員
我有一間房子，房貸繳息2年，繳款正常。
因為玩股票關係，所以，成了卡奴
信用卡共欠款約50萬
房貸350萬。
我想要用我房子貸二胎還清卡債
但是我之前剛好失業，有領失業補助金
目前有新工作了，是在公家單位。(已在職一個半月)

我希望可以用二胎來還負債
我老公也有卡債約10萬，信貸40萬，繳了9期。

目前得知台新二胎會拉配偶聯徵
我又不想找代辦，因為扣掉代辦費，我的卡債就會少還
希望可以貸到60-70萬，把我和我老公的卡債都還清
我們就能夠 努力還款，把房貸和信貸繳清。
也會把信用卡剪掉不再使用。

希望銀行給予重生的機會。

個人的意見提供給您做為參考；

房屋二胎還卡債、雖終究還是划算，但仍需仔細比較與計算。

以您們的房貸繳款雖然已有二年，

但目前還款仍以利息的比重占最重、未還到較多額度的本金，

假設這二年都是寬限期、那本金未還到半毛的前提下，

分析目前二胎房貸能夠增貸出來的金額就非常少，

續上、二胎能貸的金額少且『利率有可能拉升到10%以上』......

除非、您們有大額還款，或是當初貸款成數低(自備款多)、就另當別論。

版主的工作剛找到、較不符合借款人的資格(薪資證明少)，

顯而易見就是先生出來做為借款人；

而您們也問到台X銀行要連帶查詢配偶的聯徵~『試問版主這部份是有遲繳還是其他疑慮？既然已有目標為何不直接申請即可？』~請再補充~

個人認為優先考慮的做法應該是轉增貸優於二胎，

若房屋沒有空間、其次考慮的就是二胎的『實質利率』問題，

若二胎僅能辦到10%以上的利率，或許請先生出面辦信貸還自己與您的卡債亦為一途。

建議：貨比三家總是不吃虧~

很多人都有個錯誤的觀念 , 當舖=合法的地下錢莊 , 這是必須導正的觀念 ,

所謂的地下錢莊就是泛指所有未經法律許可且年利率超過20%的借貸行為 , 地

下錢莊通常會冠上貌似合法名稱 , 小額信貸 日仔會 租賃 身分證借款  土地代

書 . "地下"就是代表了檯面下非正常管道的行為 , 那為什麼當舖可以收取比銀

行高的利息呢 ? 我想首先要面對的是相關業務問題

當舖不像銀行等金融機構 , 除了放款還有存款業務 , 等於拿客戶

的存款來放款給客戶 , 當舖放款的每一分錢都是由業者自行籌措 , 這中間的差

別我想顯而易見 , 在成本的考量上本身就高出銀行許多 , 收取的利息自然也會

居高不下 , 但政府為了避免無限制的收取利息對於相關收息便產生了當舖業法

來規範 , 當舖業法的立法  除了健全管理 就是為了防止當舖超收過高且不合理

的利息 , 所以對利息跟倉棧費用做了明確的規定 , 主要用意是在所謂的阻卻違

法的作用 , 利息的高低 見仁見智 有人覺得高 有人覺得低 , 在市場機制自由競

爭下 當舖的利息也有高有低 , 但是會到當舖借款的人 通常都是本身條件較差

或是無法等待銀行漫長的審核 , 免去了聯徵 照會 對保 這些流程 , 這樣的情況

下 對當鋪的風險相對提高了非常多 , 試想在這個社會上一個欠銀行幾百萬的

人 , 還有誰願意幫他度過難關?在來就要說明所謂的掛羊頭賣狗肉的情況了 ,

全省的當舖上千家 , 當然不可能完全的防止不肖當舖超收或預扣利息的情況 ,

所以當您需錢孔急的同時 , 對於當舖的選擇就顯得特別的重要我有一個習慣 , 

在我對客戶解說完之後 , 我會先問客戶對於我的講解是否明白 , 然後在回過頭

來反問一些小問題 , 許多人 就算我講解的在多 , 還是一頭霧水 , 買車您會知道

要收集資料 要相互比較 , 那當車的時候為什麼不多了解什麼是合理什麼是不合

理呢?所以我認為除了政府該杜絕違法的行為外 , 每個人也都該為自己的權益

把關  慎選業者 , 不要讓不良當舖毀了你的一生心血

多位經濟學家今天說，曾對全球金融市場造成震撼的美國房地產抵押貸款問題，最壞的情況可能還沒有過去。

在美國房地產漲勢逐漸成為記憶之際，抵押貸款過期未付和無力負擔的情況越來越多，尤其是那些信用較差和貸款超過償債能力的次級房貸（二胎房貸）者，情況更加嚴重。

據美國抵押貸款銀行協會上週發布的數據顯示，去年第四季，無力償還房貸的比率已佔全部貸款的百分之四點九五，這是三年半以來的最高點。

美國抵押貸款銀行協會首席經濟學家鄧肯說：「次級房貸過期未付和因為拖欠貸款而被取消抵押品贖回權，比率已明顯增加。」

許多人在房地產市場泡沫之前，趕搭上各級列車，以各種不同的利率買進房地產。美國聯邦準備理事會基本利率目前為百分之五點二五，上述各種房貸利率目前節節升高，每月平均支付的房貸金額，許多人已無力負擔。

另一名經濟學家說：「有鑒於這項（抵押貸款銀行協會）報告只反映二零零六年底的抵押貸款情況，未來可能還會發生更多狀況。」

據華爾街日報今天刊出的一項調查顯示，六十名受訪的經濟學家當中有三十二人表示，次級房貸風波有可能波及整個房貸市場，不過他們並不認為美國經濟會出現不景氣。

台中公園駐在所的服務熱忱已打響亮名號，連剛出獄的男子也前來求助，日前深夜，林姓等3名男子因失業沒錢吃飯快餓昏，或無住所只好求警察幫忙，還有人為了借3百元，不惜將僅剩的手機「質押」；警方請社工協助，其中邱姓男子因此找到工作，特地回警所道謝。

剛出獄的林姓男子日前面帶痛苦表情走進公園駐在所，表明兩天沒吃飯，值班警員陳韋安提供熱食及相關救護，另通知市府社會局人員前來協助，起初林某婉拒警方安排，接著手裡就拿出一份推荐函說，他聽說公園駐在所服務樂善好施，隔天因要應徵工作，目前身無分文向員警借三百元，還願將身上僅有的財產手機放在駐所「質押」，等賺到錢再來取回，經過一番懇談，警所非「當舖」，但可助其安排食宿。

不久，又有陳姓男子跛著腳傷進來，向員警說明目前不良於行無法工作，需向員警借錢花用，就在警方與市府社會局人員討論評估林、陳安置時，才知道陳某已是社會局常客，林、陳二人見社會局人員介入，竟異口同聲說，不需要資助並向警方與社工感謝後離開。

兩人離開駐所不到十分鐘，邱姓男子也餓著肚子向員警要食物果腹，所長陳峰根提供食物後，期勉邱某只要有心不怕找不到工作，數日後，邱某果然精神奕奕再度到駐在所，愉悅向員警表示，透過員警及社會局安排，已找到臨時工作，向幫忙的員警報喜！

股市回溫，借錢市場也蠢動，一向被視為高風險的二胎房貸，銀行開始回頭推動。台新銀行全面進軍二胎房貸市場，不但鼓勵其他銀行房貸戶來借，還號稱二胎貸款區域全方位，一胎房貸不做的地方，二胎都做。

目前各大銀行的房貸案，8成集中在大台北區，且越是精華區，銀行越搶著做，但二胎房貸沒這層顧忌。台新銀行消金行銷事業處副總經理夏敏蘭說，該行二順位房貸承做房屋區位「彈性」非常大。

夏敏蘭表示，只要申請戶原房貸繳款穩定，一般銀行較不承做成數很低的區位，像「基隆、金山、汐止部分區域、龍潭、龜山、通宵、清水、太保、高雄大樹」等，台新銀都可以接受二胎房貸。

除台新銀行外，新光銀行也有一個二胎房貸長期專案，且利率壓到5.1%，最高可貸200萬元。台新銀行目前二胎房貸利率在8到18%之間，最高可貸150萬元。國泰世華銀行的二胎房貸利率也是5.13%起跳，但限定是國泰世華或國泰人壽的房貸戶。

新光銀行指出，由於該行二胎房貸須嚴格審核授信品質，且如果抵押的房屋實價在減去第一順位房貸設定金額後「不足額」，就可能申請不到二胎；由於授信較嚴，借款利率也因此壓低。

夏敏蘭說，一般借二胎房貸的房貸戶，多有籌備展業、店面裝修或房屋整修需求，但也有人為資金周轉；金額如在數十萬間，與其找民間融資公司借，還不如審視自己手頭上不動產，一順位房貸若沒有增貸空間，就可考慮用二胎房貸來取得便利的資金。舉例來說，借二胎，若貸款50萬元、貸款7年，月付金大約8000多元，負擔不會太重。

政策面上，央行近期不斷強調將繼續維持寬鬆的貨幣政策，保持貨幣信貸總量的增長對經濟的拉動和支持作用。從公開市場操作看，7月份央行在公開市場淨投放1,505億元，8月份第1周淨投放330億元，充分顯示了央行適度寬鬆的態度。而且，由於09年公開市場操作主要以3月期、28天期為主，年底前可供對沖的到期資金量達23950億元，央行投放基礎貨幣的彈藥仍很充足。另外，外匯占款是基礎貨幣投放的另一主要渠道，在貿易順差形勢持續好轉的背景下，加上人民幣升值預期引起熱錢不斷湧入，外匯占款仍將繼續增加。

摩根士丹利大中華區首席經濟學家王慶認為，上半年信貸快速擴張的情況是不可持續的，下半年有可能會恢復到正常情況。但是，信貸回落的情況不應視做政策收緊的信號，在票據融資占比下降的同時，中長期貸款占比上升，說明保增長的刺激政策仍將持續。投資數據說明，經濟增長的接力棒已由政策驅動的投資傳給了私人部門和內部需求，這是非常積極的變化，可以平息關於過度投資、信貸過度投放和經濟失衡繼續惡化的擔心。

不少機構強調，在政策不會大調整局面下，銀行自身對信貸結構的調整不會使下半年充裕流動性局面改變。銀河證券認為，09年後5個月流動性仍將保持充裕。經濟好轉使貨幣乘數上升，貨幣供應量仍然保持較高增速。股市樓市復甦引發的儲蓄搬家、人民幣升值預期引起的熱錢注入以及貿易順差增加引起的外匯占款增加，都會使流動性繼續保持充裕。