2月份的CPI漲幅高達2.7%，比一年期存款利率2.25%還高，“負利率”到來，加息如箭在弦上，如何挑選貸款銀行及還貸方式“乾坤”眾多。各家銀行對二胎房貸的定義及處理方法大相徑庭，貸款買房者選對銀行，100萬元的房貸光利息就可節約23萬元不止。

    記者走訪廣州各大銀行發現，不同銀行對二胎房貸的定義及處理方法大相徑庭，有些銀行嚴格執行只要貸過款買過房再次購買就算二套房的規定，而有些銀行在執行中則比較寬松。

    市民李先生手中的存款較多，一套房貸還剩下5萬元未還清的情況下，又想在珠江新城重新買另一套房。貸款100萬元到哪家銀行去才劃算呢？

    農業銀行的一姓蔡的理財師告訴李先生，在實際執行中，一些銀行對房貸的處理意見很不同，雖然原則上只要貸款人貸過款買房，央行裏的徵信記錄裏就會有顯示，不管上一次貸款有否還清，再次貸款買房就算是二胎房貸。但是在農業銀行等一些銀行，只要房貸已結清的，貸款人當時無欠款的，“睜一只眼閉一只眼地當作沒看見，就可算是一套房貸。所以當務之急是先把5萬元貸款給還清了，下次房貸就可算是一套房貸。”

    李先生算了一筆賬，若100萬元的貸款借20年才還，目前的貸款基準利率是5.94%，如果是一套房貸，利率還可打7折，也即實際利率只有4.158%；而如果是算二套房貸利率一般還會上浮10%，也即實際利率高達6.534%，兩者利率差別高達2.367個百分點。按此標準來算，如果借100萬元，按等額本金還款方式還20年，前者只需利息41.7532萬元，後者需利息65.61225萬元，兩者相差23.859萬元。

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    目前在一套房貸市場，不同銀行提供的利率可相差30%左右，100萬元的20年貸款，利息可相差20余萬元。借貸者可用心“貸比三家”。工行、農行、華夏和中信等少數銀行表示，一套房貸利率最低仍可下浮30%，不過個貸人員也都提醒辦理貸款要趁早。但興業銀行執行的是基準利率，在所有銀行中利率偏高，該行個貸人員表示，該行總行已經發文表示一套房貸利率不得低于基準利率。

　　還貸也有竅門

    等額本金比等額本息劃算

    加息已是遲早的事，還貸方式的選擇也很重要，筆者比較過，每期還固定本金，多還本金少還利息的方式是最優的，比如等額本金這種方式。

    目前銀行普遍採取的還貸方式有兩種“等額本息和等額本金”，其中等額本息還款每月的負擔是固定的，對收入固定的工薪階層來說最容易接受。而等額本金的還款方式開始的還貸數額最大，此後逐步遞減至零，對收入可能不穩定但眼前現金比較多的創業者一族更合適。

    但是兩者間更重要的不同是等額本金方式的還款結構中以還本金為主，在今後加息通道一旦形成，借貸人提前還貸動力更強，還貸成本更低下。因為和等額本息的方式相比，等額本金方式下，剩余的應還本金會少很多。

    以貸款100萬元(利率5.94%)，月供20年為例，採取等額本金的還款方式，則累計還款總額是159.6萬元，支付息款為59.6萬元，每月還款從近1萬元逐步遞減至0，其中還款本金是固定的4166元。而等額本息還款方式中，100萬的貸款20年還清的話，最後總共還款總額為171.1萬元，其中支付的息款高達71.1萬元。每月還本金數在2200元間輕微浮動，利息則在4950元左右浮動。

    如果在還5年後，貸款者欲提前還款，採用等額本息方式還款，余下的應還本金為84.52萬元；但採用等額本金方式還款，余下的應還本金只有74.58萬元，也即後者比前者大約“賺”了10萬元。

30歲的蔡明源趁大年初三借住朋友租屋處機會，侵入隔鄰銀樓行竊金飾，得手近50兩價值1百多萬元，蔡嫌當舖典當變賣後四處喝花酒找女人，10多天就把70萬贓款花光；中市警6分局1日循線將正到酒店尋歡的蔡嫌逮獲，身上只剩95元，訊後依竊盜罪嫌移送法辦。

台中市漢口路2段的1家金飾店，大年初三一大早發現樓下金櫃內擺設的約50兩金飾遭竊，價值1百多萬元，案發當晚店東正在3樓睡覺，沒有聽見聲響，大門也沒有被破壞，報警處理。

轄區何安派出所勘查現場後，發現金飾店後方寧夏西7街的隔鄰2樓加蓋浪板，可以很輕易侵入金店，經採證找到1個鞋印，而且金店窗戶也有破壞痕跡。警方追查後，發現租住隔鄰2樓套房的劉姓男子，過年期間曾把房間借給朋友蔡明源居住，調閱監視器找出蔡嫌凌晨3時疑似上樓作案的身影，20分鐘就得手匆匆逃離現場不知去向。

警方鎖定蔡嫌手機追查通聯，發現他經常出入聲色場所，1日晚間看見他走出柳川西路1家辣妹陪侍的茶坊，跟監至大雅路、英才路口另1家有女陪侍的talkingBar茶坊，確認身分後當場將蔡嫌逮捕。

警訊時，蔡嫌坦承涉案，供稱得手後把金飾分別拿到4家當舖典當或低價變賣，得款約70萬元，每天投宿飯店，到茶坊、酒店帶小姐出場過夜，14天就把贓款花用一空，被捕時身上只剩下95元。警方追查贓物後依法將蔡嫌移送地檢署偵辦。

職棒假球案昨天案情又有新發展，La new熊隊隊員「大師兄」林智勝、潘忠韋昨與律師共同召開記者會，會中坦承林母曾向雨刷集團借15萬元，但已還清；雨刷集團也曾透過管道，到潘家丟包60萬元，但被潘父連夜退回。

大師兄：自小父母離異 已10幾年沒和母親同住

林智勝的母親和潘忠韋的父親日前被檢調約談，引起外界不少揣測，2球員昨天召開記者會自清，陪同出席的律師蔡瑞麟表示，林母和潘父皆是以證人身分被約談。

蔡瑞麟指出，潘父與林母是在兩人「學生時期教練」介紹下，認識雨刷集團成員陳東興和他的手下，雨刷集團透過他們，希望林智勝及潘忠韋配合打假球，都被潘父與林母拒絕。

但潘忠韋高中教練之後再到潘家拜訪，留下一只裝有60萬元的紙袋，潘忠韋得知後，要求父親立刻退回。他說：「過程都可以查證，我敢站出來面對所有疑慮。」

蔡瑞麟表示，林智勝母親未答應雨刷集團請求，不過向陳東興小弟借貸15萬元，開設檳榔攤及卡拉OK，事後雖然還清，但此事未告知林智勝，直到被約談前一天才吐實。

高中教練硬塞60萬 潘忠韋：立刻退回

林智勝說，自小父母離異，已經10幾年沒跟母親同住，「母親是我最敬愛的長輩，但要為自己做的事負責。」林智勝說，他很珍惜在中華職棒打球的機會，絕對不會輕易放棄。

至於涉案球員求償問題，熊隊領隊蘇敬軒指出，熊隊要求在起訴書被點名的6位球員，簽下不動產和人員擔保書，唯獨吳偲佑沒有完成手續，吳並在向球隊告假後，就用房子向銀行申請二胎貸款，脫產意圖相當明顯，但球隊申請假扣押吳偲佑的房子，已獲法院通過，銀行也中止二胎貸款程序，未來求償金額會比報載1100萬元還多。

房市持續升溫，不僅優質客戶房貸利率下殺，就連二胎房貸利率也降至4.5%，民眾可善用貸款專案，作為裝潢、過年週轉金之用。

所謂的二胎房貸，即銀行評估房屋價值後，扣除第一順位抵押權金額與增值稅後，試算出二胎貸款金額，額度多介於50萬元至100萬元間，並以不超過200萬元為限。申請人通常備妥身分證、建物土地所有權狀影本與房貸近半年繳息紀錄等資料，通常兩個工作天內，就可告知審核結果。

值得注意的是，二胎房貸的年利率從4.5%至14%不等，差距相當大，與貸款人的職業類別、收入、信用紀錄等息息相關，條件愈好，才有可能申請到4.5%的年利率條件。

貸款人要爭取4.5%的優質利率，房屋地點處於精華或捷運站附近，勝算會比較高。台新銀行表示，若申請人職業、收入條件優，也具有顯著的加乘效果，例如，提供具體的收入證明文件，則可多爭取5%至10%的額度，或透過知名仲介成交的案件，則與銀行有簽約、配合的關係，貸款利率及額度都享有特殊的優惠。

台新銀行消金行銷事業處資深副總夏敏蘭提醒，選擇房貸利率方案時，仍需依自身的資金狀況精算後申請，會比較有保障，畢竟房貸月付金是占大眾月支出比例最大，且房貸通常分20年或30年攤還，民眾應比較前七年的平均利率及利息支出。

景氣不好讓當舖出現許多流當品，就是東西拿來當了卻沒有辦法贖回，高雄市當舖公會就舉行了一場拍賣大會，不管是鑽石珠寶還是翠玉，都是以低於市場行情2到3折的價碼拍賣，讓許多買家甘願排隊，掏錢不手軟. 

大聲喊成交！讓業者臉上是掛滿笑容，因為來到這裡的顧客，各個是花錢都不手軟，身上掛著好幾個包包戰利品，眼睛還在看著鑽石珠寶翠玉，談好價錢就是買買買. 也難怪大家會願意大手筆花錢，這裡是高雄市當舖公會舉辦的拍賣大會，賣得全都是會員家裡囤放一年的流當品，以低於市場價格約2到3折，通通賣出，景氣不好，讓當舖多了一堆流當品，降低成本壓力趕快出清，畢竟能賺一點是一點，少賠為贏，也讓消費者樂得撿到便宜

哈佛商學院高級講師波曾（Robert Pozen）周三在金融時報撰文表示，加拿大購屋須繳至少2成房價的頭期款、房貸利息不能扣稅，及屋主在房屋被查封後仍須償債，是加國房市穩健的三大主因，值得房市泡沫破滅的美國借鏡。

    　波曾表示，美國房市崩盤之際，加拿大房市卻維持穩持，主要是有3項特徵讓加國房市得以避免急漲急跌的循環。

    　第一，加國銀行業向來要求購屋者至少要支付房價的20％做為頭期款。即使在政府協助中低收入家庭首次購屋的計畫，也要支付相當於房價5％-10％的頭期款。由於涉及大筆現金，加國購屋者會小心翼翼不讓房貸違約。

    　相反的，美國流行房貸不必繳頭期款。即使在信用危機之後，美國政府也保留這項傳統，理由是避免房市進一步下跌。將近一半的美國房貸是由聯邦特許機構承保，這些房貸往往只須繳納房價的3.5％做為頭期款。

    　甚至這麼低的頭期款也很容易迴避。房地產開發商往往設立非營利機構，將頭期款「捐贈」給購屋者。但是，這筆捐贈私底下已被算在房價裏。最近，美國國會提供首度購屋者8,000美元的可退還抵扣額。例如，一戶家庭買了20萬美元的房子，繳納7,000美元頭期款（房價的3.5％），再申請政府承保的房貸19.3萬美元，該家庭在完成購屋後，就可以從國稅局領回8,000美元，即便該家庭一毛錢所得稅都沒有繳。

    　第二，在加拿大發生房貸違約時，屋主在房屋被銀行查封拍賣之後仍須負擔不足款項。假設有位加拿大人買了一戶價值80萬加元的高級公寓，申請64萬加元房貸，後來付不出房貸。假設銀行查封公寓以60萬加元賣掉，該名屋主仍負債4萬加元。

    　反之，美國許多州均免除屋主在房屋被銀行查封拍賣之後的不足款項，尤其是加州、亞利桑那州和內華達州的法律最為保護屋主。想當然，這三州的房貸違約率遠高於全美平均水準。

    　第三，在加拿大，房貸利息無法扣稅。美國不僅主要住宅房貸利息可以扣稅，連渡假住所的房貸利息也可以。美國法律還允許扣繳所謂「房屋淨值」（home equity）貸款的利息。這類貸款通常是二胎，用以實現房屋的長期增值。

    　舉例來說，一戶美國家庭買了一棟50萬美元的房子，揹了47.5萬美元的房貸。過了10年後，房子增值為65萬美元，所以他們就去申請二胎房貸拿到10萬美元現金。屋主通常不會拿這筆10萬美元去修繕房子，通常是拿去買車、渡假或者繳納子女的大學學費。這種房屋淨值貸款是美國個人儲蓄率在2006年跌低到負值的主因之一。單是在那一年，美國人就經由房屋淨值貸款和類似融資取得3,500億美元的現金。

    　這些補貼對於提升美國的住宅自有率確實有助益。美國的住宅自有率於2006年升高到68％。然而，沒有這些政府補貼，加拿大的住宅自有率也在2006年升高到68％。這項比較顯示美國大幅補助購屋只是推升美國房價，而不是大幅促進美國的住宅自有率。

台北市一名17歲少年偷走阿姨價值130萬、全台限量只有3支的鑽錶，跑了好幾家當舖想賣錢，最後被警方逮到。只是問他偷鑽錶的原因，大家聽了差點沒昏倒，原來只是為了想要花錢做雷射美容，消除滿臉「豆花」。

許姓少年上個月26日拿著鑽錶，去當鋪跟老闆交涉說要賣鑽錶，不過，當鋪怎麼也不願意收下。老闆蔡德祿表示：「很怪啊！拿女錶，還說同學送的，這隻錶至少130萬，他還說賣20萬。」

當鋪不收，少年悻悻然離開，找遍全台北市好幾家當鋪，最後終於便宜賣出，警方循著監視器畫面抓到人，但他偷錶的理由讓人傻眼。永明派出所巡佐鍾良劍指出：「偷竊這個鑽錶是為了要治療他滿臉的青春痘。」

原來這名17歲的許姓少年長得很好看，但是卻因為滿臉痘痘留下痘疤，讓他沒有自信，所以上月4日把阿姨的鑽錶偷出來，想要去醫院做雷射手術；不過，他不識貨，這支名牌鑽錶錶面錶帶都鑲滿鑽石，全台限量只有3支，市價至少要130萬元。

少年要賤價出售，也難怪店家會起疑，最後警方循著監視器畫面逮捕他。阿姨一看偷東西的是自家姪兒也不想告了，但由於偷竊屬於公訴罪，他仍被移送法辦。

隨著消費者意識抬頭，民眾對於銀行品質的重視與要求也隨之提高。為了建構以客戶為尊、提供優質的銀行服務，台新銀行積極打造五心級優質服務的銀行，以『用心、細心、貼心、真心、熱心』的五心理念服務顧客。

「優質服務，才能夠抓得住客戶！」台新銀行個金企劃處副總經理王蕙瑛強調，優質服務是永遠不敗的主流，能夠想客戶所想、急客戶所急，才能成為值得客戶信賴的品牌。所以，台新銀向以五心級優質服務的理念服務客戶，跟他們博感情，不僅感動許多客戶，也因此培養出不少忠誠度高的顧客。

因為五心服務，用「把客戶的事情當作自己的事情」的角度，讓台新銀行每天都有不一樣的感動故事上演，王蕙瑛舉例，有位單親媽媽，每月月薪僅2萬多，上有長輩要奉養，下有兩位小孩要栽培，為了讓有廚師天份的兒子就讀餐飲學校，因而向台新銀申請二胎貸款，以支付昂貴的學費。負責承辦的台新銀專員除了盡力協助客戶完成貸款事宜外，還經常鼓勵客戶的兒子，讓客戶的兒子深受感動，除了努力向學，也會跟專員分享生活現況，彼此的親密互動如同一家人。

此外，台新銀豐原分行與屏東分行分別在去年底與今年7月份，因為行員們的細心觀察與機警，察覺客戶神色有異，因而遏止了兩件詐騙案件的發生，事後兩位當事人都十分感謝台新銀員工的協助，讓他們保住了辛苦血汗錢，甚至有一位客戶還親自致電總行，希望可以表揚讓他免於被詐騙的員工。

王蕙瑛表示，從這些案例可以看出台新銀都是從每一個細微之處入手，考慮如何為客戶提供優質服務。因此，台新銀不僅以五心為服務理念，同時自上而下，強化員工的責任意識、服務意識、專業知識和業務技能的培訓，才能打造出五心級優質服務的銀行。

公民營當舖，利息差很大，因此，民眾為了省息，公營當舖（動產質借處）業績一路長紅，2009年總質借額約50億元，但是民營當舖，業績直直落，營業額去年至少掉5成光，去年更有32家業者經營不下去而申請歇業。

政府經營的台北市動產質借處因年息只收8.4％，且質借期長達6個月，業績一路長紅；反觀年息高達48％，質借期只有3個月的民營當舖，去年卻是他們營運最慘淡的1年。

台北市動產質借處表示，為協助民眾解困救急，避免民眾誤入地下錢莊，遭受重利剝削，秉持低利便民融資政策，成立了動產質借處，由於該處成立是為了發揮緊急紓困，因此，收取的利息並不高，如目前月息利率只有0.7％，其利息不到一般民營當舖（4％）的五分之一。

以質借每萬元來算，台北市動產質借處每月利息為70元，但民間利息高達400元，以民眾一般一次質借3-4萬來算，1個月利息就差了990-1,320元。

就因為利息差很大，加上台北市動產質借處的質借期長達6個月，讓民眾有更長的喘息期，且據台北市動產質借處調查發現，質借處是急需資金民眾借錢的最佳管道。

根據統計，質借戶通常都是待業或者無業民眾、家管、打零工、工人等無固定收入的社會中低收入階層，雖然他們常拿黃金等金飾去典當，但對他們來說，這些金飾通常都是有紀念性，只要一有錢，就會將黃金贖回。因此，流當率也很低，這幾年流當率都不到2％，97年更創近流當率只有0.5％的新低紀錄。

據台北市動產質借處統計，96年質借人數為11.4萬人、質借件數15.3萬件、質借金額約50億元；而97年質借人數雖然只有10.8萬人、件數亦只有14.6萬件，但質借金額卻成長到52億元；至於98年，質借人數則持續下降到10萬人、件數也只有14萬件，但是金額約有50億。台北市動產質借處分析指出，這1、2年，質借的人數與件數都在減少，但質借金額卻未跟著減，可能跟國際金價上漲有關，因為質借額度是會跟著金價修正。

面對政府經營的當舖業績一路長紅，民營業者只能用「慘」字形容。台北市當舖商業同業公會理事長黃一脩表示，由於當舖的息高達48％，質借期只有3個月，民營當舖的黃金業務幾乎都被公營搶走，只能靠汽、機車典當業務。

但受不景氣、油價漲的波及，汽、機車交易量大幅衰退，典當品自然少很多，去年對當舖業者來說，是30-40年來最慘的1年。